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대부분 대출을 알아보는 분들이 가장 먼저 1금융권을 떠올리지만, 현실적으로 신용점수, 기존 대출 내역을 고려하면 1금융권은 쉽지 않습니다. 특히 이번 사례처럼:
✅ 이미 2금융권 대출 5천만 원 이상 보유
✅ 신용점수 KCB 613, 나이스 715
이런 조건이라면 1금융권 신규 대출이나 대환은 사실상 '불가능'에 가깝습니다.
그렇다고 포기할 필요는 없습니다. 오히려 2금융권 안에서도 대환대출로 이자 부담을 줄이고, 조건을 개선하는 전략이 가능합니다.
2금융권 대환대출, 이런 부분 체크하세요
많은 분들이 대환대출을 단순히 '빚을 또 빚으로 막는 것'이라고 오해하지만, 사실 제대로 활용하면 다음과 같은 효과를 볼 수 있습니다.
✔️ 높은 금리 → 상대적으로 낮은 금리로 전환
✔️ 여러 금융사 채무 → 하나로 통합해 관리 간소화
✔️ 신용점수 하락 방지 및 개선 가능성
다만, 대환대출이 항상 승인되는 건 아닙니다. 특히 소득 증빙이 불안정하거나 현금 수령 비중이 높을 경우, 심사에서 까다롭게 보는 경향이 있습니다.
현금 소득자, 대출 가능성 높이는 실질적인 팁
현재 사례처럼 월 100만 원 수준의 현금 소득이 있고, 해당 소득이 계좌 이체 없이 직접 지폐로 수령되는 경우, 심사에서 이를 인정받기 어렵습니다.
그러나 일부 금융권에서는 다음과 같은 방법을 통해 '간접 소득 증빙'을 고려해주는 경우가 있습니다.
1. 사업주 소득 확인서 활용
사업장 대표가 작성해주는 소득 확인서, 근로 사실 확인서를 제출하면 일부 금융사에서 소득 일부를 인정해줍니다.
물론 비공식 사업장이나 4대 보험 미가입 근로자는 어려울 수 있습니다.
2. 현금영수증 요청
정식 사업장에서 현금 지급 시, 현금영수증 발급 요청을 통해 소득 기록을 남기는 방법이 있습니다. 현금영수증은 국세청 자료로 활용되며, 일부 금융기관에서 신뢰도 높은 소득 증빙으로 사용됩니다.
3. 생활비 입금 패턴 활용
비공식 소득이라도, 현금을 받아 일정 부분을 가족, 지인 계좌를 통해 생활비로 다시 입금하거나 소비 기록을 남긴다면 일부 심사 과정에서 '유동성'으로 참고할 수 있습니다.
이 방법은 절대적이지 않지만, 기존 대출 관리가 양호하고 연체 이력이 없다면 긍정적으로 해석될 여지가 있습니다.
신용점수, 어떻게 관리해야 할까?
현재 KCB 기준 613점, 나이스 기준 715점은 저신용자에 해당하는 구간입니다.
대환대출을 원활히 진행하기 위해서는:
✅ 연체 없는 관리 필수
✅ 소액 대출 상환 우선
✅ 신규 고금리 대출 최대한 자제
특히 소액 대출이나 할부 상환을 조기 완료하면, 신용점수 상승에 긍정적인 영향을 미칩니다.
또한, 3개월 이상 소득 상승 내역 유지 후 대환대출을 진행하면 승인 확률이 올라갑니다.
지금 바로 준비해야 할 체크리스트
✔️ 급여 이체 통장 정리
7월부터 인상된 급여가 꾸준히 입금되는 통장 확보
✔️ 현금 소득 증빙 가능한 부분 확인
사업주 협의 통한 소득 확인서 준비 가능 여부 체크
✔️ 대출 상환 계획 수립
소액 대출, 고금리 대출 우선 상환 전략 수립
✔️ 대환대출 상담 시점 파악
빠르면 2025년 10월 이후 본격 대환대출 신청 준비
✔️ 공식 등록 금융사만 이용
불법 중개, 고금리 상품 유도하는 대출 브로커 주의
대환대출 시 반드시 확인해야 할 3가지
1️⃣ 대환 효과 실질 비교
이자율, 월 상환금액, 총 이자 부담을 비교해 실질적인 이득 여부 확인
2️⃣ 금리 변동성 체크
고정금리, 변동금리 차이 확인 후 선택
3️⃣ 상환기간 합리적 설정
과도한 상환기간 연장으로 총 이자 증가 우려 주의
결론: 대환대출, 포기보다 전략이 먼저
현재 상황만 보면 '대출이 막혔다'는 불안감이 클 수 있습니다. 하지만:
✔️ 소득 인상
✔️ 연체 이력 없음
✔️ 일부 정책 상품 활용 이력
이러한 요소들은 분명 기회로 활용할 수 있습니다.
대출은 단기적인 해결책이 아닌, 신용 개선과 금리 절감을 목표로 한 전략이 필요합니다. 특히 2금융권 대환대출을 적절히 활용하면:
✅ 이자 부담 완화
✅ 부채 통합으로 관리 효율 상승
✅ 장기적으로 신용도 개선
이러한 긍정적인 결과를 기대할 수 있습니다.